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“汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)規(guī)范化有待加強(qiáng)，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)范化有待加強(qiáng)，再保險(xiǎn)糾紛中發(fā)現(xiàn)的相關(guān)問(wèn)題應(yīng)引起重視，保證保險(xiǎn)中‘高利放貸’現(xiàn)象應(yīng)引起注意。”11月8日，北京金融法院發(fā)布《2022北京金融法院保險(xiǎn)類糾紛審判白皮書》(以下簡(jiǎn)稱《白皮書》)，根據(jù)北京金融法院 2021-2022年保險(xiǎn)案件的審理情況和態(tài)勢(shì)，北京金融法院提醒保險(xiǎn)企業(yè)要注意上述四方面問(wèn)題，加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

四方面強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)

針對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)規(guī)范化，北京金融法院表示，這一問(wèn)題主要表現(xiàn)在：個(gè)別保險(xiǎn)公司對(duì)投保人資金來(lái)源、投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)聯(lián)關(guān)系、汽車購(gòu)買人經(jīng)濟(jì)實(shí)力缺乏必要的審查，犯罪分子極易利用上述漏洞套取保險(xiǎn)資金，形成詐騙;個(gè)別保險(xiǎn)公司存在違反監(jiān)管要求，從事異地承保汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)，甚至將相關(guān)業(yè)務(wù)拓展至全國(guó)各地，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)外溢;在格式合同條款告知說(shuō)明義務(wù)方面，個(gè)別保險(xiǎn)公司未能就責(zé)任條款有效履行告知說(shuō)明義務(wù)，導(dǎo)致對(duì)上述條款的效力產(chǎn)生爭(zhēng)議;汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及銀行、金融租賃公司、汽車銷售商、資金周轉(zhuǎn)中間商以及眾多自然人，群體性強(qiáng)、影響面廣、涉及鏈條長(zhǎng)，個(gè)別保險(xiǎn)公司在防范化解信訪風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面缺乏責(zé)任感和主動(dòng)性。

圍繞保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)范化，北京金融法院指出，在辦理保險(xiǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，個(gè)別保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款登記流于形式，對(duì)于保單質(zhì)押貸款借款人還款記錄保管不全，保單質(zhì)押貸款是否收取保單原件的做法并不統(tǒng)一，對(duì)于保單質(zhì)押貸款催收工作疏于管理。

在處理再保險(xiǎn)糾紛時(shí)，北京金融法院也發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題。“部分保險(xiǎn)公司混淆再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)，以‘共同保險(xiǎn)’之名行‘再保險(xiǎn)’之實(shí);部分保險(xiǎn)公司分公司或營(yíng)業(yè)部直接以自己名義從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在‘未報(bào)批先辦再保險(xiǎn)’之情形，規(guī)避監(jiān)管部門的審慎性監(jiān)管;部分保險(xiǎn)公司分公司或營(yíng)業(yè)部缺乏相關(guān)再保險(xiǎn)專業(yè)人員，再保險(xiǎn)分出人在履行最大誠(chéng)信和盡職厘定損失義務(wù)方面不規(guī)范，影響再保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮。”北京金融法院黨組成員、副院長(zhǎng)李艷紅表示。

北京金融法院認(rèn)為，目前，保證保險(xiǎn)中“高利放貸”現(xiàn)象需要注意。這體現(xiàn)在：部分銀行在發(fā)放信用貸款時(shí)，實(shí)行“捆綁銷售”，要求貸款人在關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)公司處投保相應(yīng)的保證保險(xiǎn)，貸款利息、保費(fèi)以及保險(xiǎn)違約金等疊加收費(fèi)，有的合計(jì)利率超過(guò)合理范圍，存在侵害金融消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題;保證保險(xiǎn)合同法律關(guān)系不清，在法律適用上存在爭(zhēng)議;保險(xiǎn)公司通過(guò)保證保險(xiǎn)介入P2P貸款平臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)，增厚經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的同時(shí)也擴(kuò)大了自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)消費(fèi)要注意四點(diǎn)

除提醒行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)之外，北京金融法院就普通金融消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品給出四點(diǎn)建議。

一是保險(xiǎn)產(chǎn)品的名稱(很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的名稱都很復(fù)雜很吉祥，但是一定要透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，看到底是什么保險(xiǎn)產(chǎn)品)、保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)標(biāo)的(特別提示，車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是賠償責(zé)任而不是人身傷害，區(qū)別于意外傷害保險(xiǎn))。

二是注意區(qū)分傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然部分保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的投資理財(cái)屬性，但是保險(xiǎn)的核心功能或者說(shuō)價(jià)值追求在于分散風(fēng)險(xiǎn)，勿舍本求末。

三是老年人要注意名為保險(xiǎn)、實(shí)為以房養(yǎng)老詐騙。保險(xiǎn)屬于國(guó)家特許經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)，非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)不得擅自經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不法機(jī)構(gòu)以向老年人提供“養(yǎng)老服務(wù)”為幌子，提供所謂的“保險(xiǎn)服務(wù)”，借機(jī)慫恿老年人抵押房屋并簽訂借款合同。老年人取得資金后，將款項(xiàng)回轉(zhuǎn)給不法機(jī)構(gòu)進(jìn)行“理財(cái)”。承諾按月向老年人支付高額利息回報(bào)，并向放貸機(jī)構(gòu)償還借款。但不久后就不能兌付，人去樓空。

四是對(duì)于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，應(yīng)注意保險(xiǎn)公司是否盡到提示和明確說(shuō)明義務(wù)，簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，一定要注意四個(gè)字——不懂就問(wèn)。尤其在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，千萬(wàn)不要嫌麻煩，對(duì)于相關(guān)條款的解釋，一定要認(rèn)真閱讀、充分理解。

據(jù)《白皮書》披露數(shù)據(jù)，2021年3月18日至2022年11月4日，北京金融法院共受理保險(xiǎn)類案件677件，占全部民商事案件7.75%，標(biāo)的總額達(dá)11.73多億元。根據(jù)案由來(lái)區(qū)分，保險(xiǎn)糾紛一級(jí)案由54件，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同類案由445件(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案由107件、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛案由23件、責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛案由35件，保證保險(xiǎn)合同糾紛案由79件、保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛案由201件)，人身保險(xiǎn)合同類案由146件(人身保險(xiǎn)合同糾紛案由72件、人壽保險(xiǎn)合同糾紛案由20件、意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛案由38件、健康保險(xiǎn)合同糾紛案由16件)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同、保險(xiǎn)代理合同、保險(xiǎn)費(fèi)及其他保險(xiǎn)類案件32件。涉及保險(xiǎn)公司共計(jì)41家。(仇兆燕)

關(guān)鍵詞： 北京金融法院 高利放貸現(xiàn)象 汽車消費(fèi)貸款 保險(xiǎn)資金