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“中小微企業(yè)融資難、融資貴問題長期以來受到各界的廣泛關(guān)注，且受限于傳統(tǒng)金融模式需抵押、重?fù)?dān)保的狀況，以及銀企信息不對稱的現(xiàn)實(shí)，中小企業(yè)的融資難題尚未得到根本性解決。”全國人大代表、湖南財(cái)信金融控股集團(tuán)(下稱“財(cái)信金控”)董事長程蓓日前對上海證券報(bào)記者表示。

今年全國兩會(huì)，程蓓將提交關(guān)于建設(shè)普惠金融大數(shù)據(jù)中心、破解中小微企業(yè)融資難題的建議。

程蓓建議，可由國家相關(guān)部委以社會(huì)信用體系建設(shè)為抓手，建立“以企業(yè)銀行賬戶為核心、以支付結(jié)算為手段、以收支流水?dāng)?shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以金融科技為驅(qū)動(dòng)”的企業(yè)收支流水大數(shù)據(jù)平臺(tái)，同步聯(lián)合全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)交易所，共同組建涵蓋企業(yè)、金融、政務(wù)、市場等多方數(shù)據(jù)的普惠金融大數(shù)據(jù)中心，深度挖掘企業(yè)賬戶收支流水大數(shù)據(jù)并疊加政務(wù)、市場等數(shù)據(jù)，通過專業(yè)工具來進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)并授信，以此破解中小微企業(yè)融資難融資貴問題。

(資料圖)

“金融+數(shù)據(jù)”大有可為

“這種‘金融+數(shù)據(jù)’的模式實(shí)際上已具備較強(qiáng)的可行性和一定的實(shí)操積累。近年來，相關(guān)部門不斷完善頂層政策設(shè)計(jì)，為通過金融科技的手段運(yùn)用企業(yè)收支流水大數(shù)據(jù)來解決中小微融資難題，打下了堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)。”程蓓表示。

在企業(yè)層面，中小微企業(yè)的發(fā)展模式正發(fā)生深刻變化。生態(tài)環(huán)境從單一化向鏈?zhǔn)?、圈式化轉(zhuǎn)化，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)從重資產(chǎn)向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向創(chuàng)新型新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化，自身資質(zhì)從主體信用向交易信用轉(zhuǎn)化。

在程蓓看來，這一系列的變化也讓企業(yè)對金融需求發(fā)生了重大改變，企業(yè)真實(shí)價(jià)值畫像可以通過多維度的大數(shù)據(jù)信息支持驗(yàn)證，推動(dòng)了金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。而中小企業(yè)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也為金融企業(yè)配套相應(yīng)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品奠定了數(shù)據(jù)與技術(shù)基礎(chǔ)，如基于交易信用的“流水貸”產(chǎn)品，基于應(yīng)收、應(yīng)付賬款數(shù)據(jù)的供應(yīng)鏈貸款產(chǎn)品等。

“此外，在技術(shù)層面，基于大數(shù)據(jù)賦能，精準(zhǔn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)畫像、完備產(chǎn)業(yè)視圖，在金融科技領(lǐng)域已經(jīng)成功落地。比如在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，利用個(gè)人收付信息提供金融服務(wù)的模式已經(jīng)比較成熟。那么，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，我們建議盡快建立起以企業(yè)收支流水信息為核心的金融大數(shù)據(jù)服務(wù)模式，可以快速復(fù)制消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域高效率、低成本的普惠金融經(jīng)驗(yàn)。”她表示。

作為擁有金融全牌照的湖南省唯一省級(jí)地方金控平臺(tái)，財(cái)信金控在優(yōu)化中小微企業(yè)融資環(huán)境、發(fā)展普惠金融方面一直積極進(jìn)行探索。

據(jù)介紹，財(cái)信金控大力開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，為相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)提供融資；運(yùn)營“瀟湘財(cái)銀貸平臺(tái)”，為小微企業(yè)發(fā)放免抵押、低利率的純信用貸款；創(chuàng)新運(yùn)營好湘潭續(xù)貸中心，為中小微企業(yè)提供低成本續(xù)貸資金。

建設(shè)普惠金融大數(shù)據(jù)中心

程蓓還建議，著力建設(shè)普惠金融大數(shù)據(jù)中心。她表示，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)均需通過資金實(shí)現(xiàn)，而資金流動(dòng)又需通過銀行賬戶體系來實(shí)現(xiàn)，因此，全面整合企業(yè)分散在各金融機(jī)構(gòu)的收支流水?dāng)?shù)據(jù)可以在一定程度上反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，提高長尾客戶征信數(shù)據(jù)完整性，對于銀行授信決策具有較高的參考價(jià)值。

程蓓進(jìn)一步提出，可以發(fā)揮湖南作為全國算力策源地的優(yōu)勢，借助《長江中游三省協(xié)同發(fā)展工作機(jī)制》，基于各自的省級(jí)征信平臺(tái)，運(yùn)用區(qū)塊鏈等技術(shù)牽頭在鄂湘贛三省進(jìn)行試點(diǎn)。

同時(shí)，程蓓建議將普惠金融大數(shù)據(jù)納入征信監(jiān)管，完善監(jiān)管沙盒機(jī)制。

“雖然整合企業(yè)收支流水等金融大數(shù)據(jù)，對識(shí)別和防范信用風(fēng)險(xiǎn)具有重大意義，可以從根本上解決小微企業(yè)信息缺失問題，但是目前尚缺乏整體的運(yùn)營監(jiān)管機(jī)制?！背梯矸Q，“通過完善監(jiān)管沙盒，搭建‘政府主導(dǎo)+多方參與’運(yùn)營機(jī)制，由政府監(jiān)督數(shù)據(jù)供給，第三方運(yùn)營平臺(tái)管理，企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)共同參與，在監(jiān)管的統(tǒng)一指導(dǎo)下，將普惠金融大數(shù)據(jù)視為傳統(tǒng)借貸信息之外的征信‘替代數(shù)據(jù)’，參照《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的要求納入監(jiān)管，賦能金融提質(zhì)增效，促進(jìn)市場公平，助力信用體系建設(shè)。”

最后，程蓓建議同步支持中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，在產(chǎn)業(yè)、科技、財(cái)政、人社、稅務(wù)等體系全方位支持中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

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